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隨著國家產(chǎn)業(yè)信息化發(fā)展步伐的加快，物流行業(yè)也在積極推進(jìn)轉(zhuǎn)型速度。2019年以來，金融科技公司作為新型金融服務(wù)排頭兵，正悄然成為物流信息化、數(shù)字化的變速桿，發(fā)揮著加速器的重要作用。其中，聚麟科技作為典型代表，較早以金融科技服務(wù)，在物流行業(yè)創(chuàng)新嘗試，助力物流公司啟動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展快捷鍵。

一、企業(yè)簡介

聚麟科技是北京景天中禾科技有限公司的服務(wù)品牌，成立于2013年，總部位于北京。聚麟科技定位于“產(chǎn)業(yè)金融路由器”，自成立以來秉承“更好的聯(lián)通產(chǎn)業(yè)與金融，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的經(jīng)營理念，致力于為企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)提供基于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施及整體解決方案，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)一站式金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息數(shù)字化、數(shù)據(jù)整理及核驗(yàn)、系統(tǒng)開發(fā)及建設(shè)等托管式服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的線上化無縫聯(lián)通，為企業(yè)發(fā)展引入金融活水，助力企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

聚麟科技核心團(tuán)隊(duì)均來自國有五大行及全國性股份制銀行，涵蓋業(yè)務(wù)、風(fēng)控、科技及運(yùn)營多個領(lǐng)域的專家，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)及系統(tǒng)建設(shè)方面有著豐富的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，不同于傳統(tǒng)金融科技公司更偏科技的特點(diǎn)，聚麟科技可為企業(yè)提供更多定制化、符合金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定位及制度要求的金融產(chǎn)品解決方案，作為企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的“翻譯官”和“催化劑”，進(jìn)而提升產(chǎn)品實(shí)施的可行性，提高各方的聯(lián)通效率。

此外，聚麟科技已擁有一套完整的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)及多種金融產(chǎn)品模式，并已幫助多家企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對接，系統(tǒng)上線至今已為物流領(lǐng)域客戶提供金融機(jī)構(gòu)信貸資金近百億元。

二、應(yīng)用場景

1、物流行業(yè)融資困境

物流行業(yè)聯(lián)系著千家萬戶，維系著國計(jì)民生，在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，但融資難一直是行業(yè)發(fā)展瓶頸，尤其是中小物流企業(yè)及個體形態(tài)的物流從業(yè)者。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在物流領(lǐng)域中，僅運(yùn)費(fèi)墊資場景，每年市場需求就有萬億之多，但物流企業(yè)能實(shí)際從銀行獲貸的占比不足一成。

對于物流行業(yè)整體融資難的困境，究其原因，主要有以下幾方面問題：

（1）物流行業(yè)屬于傳統(tǒng)行業(yè)，信息化程度普遍較低；

（2）物流行業(yè)市場雖大，但群體相對分散，管理難度大；

（3）中小型物流企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較差，且經(jīng)營行為不夠規(guī)范；

（4）中小物流企業(yè)缺乏滿足金融機(jī)構(gòu)要求的抵押、質(zhì)押資產(chǎn)；

（5）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采用線下融資模式并不經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致意愿降低；

（6）大量的物流從業(yè)者金融意識較弱，融資渠道不通暢。

2、信息化融資之路

面對物流企業(yè)龐大的融資需求及不足一成的獲貸率，聚麟開始思考如何借助目前的互聯(lián)網(wǎng)、信息化技術(shù)，將物流行業(yè)融資變得更加高效、便捷，讓信息獲取更加可信，挖掘數(shù)據(jù)中的金融價值。在盡可能保障金融機(jī)構(gòu)資金安全的情況下，讓金融機(jī)構(gòu)能做、敢做、愿做，成為了聚麟持續(xù)探索、努力的方向。

為此，聚麟不斷進(jìn)行行業(yè)調(diào)研、企業(yè)走訪、從業(yè)人員訪談、內(nèi)部研討，并與多家金融機(jī)構(gòu)頻繁交流，建立了一套數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理系統(tǒng)，基于聚麟合作的金融機(jī)構(gòu)資源基礎(chǔ)，梳理、整合多家金融機(jī)構(gòu)字段需求，形成相對統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化接口并向物流企業(yè)開放。物流企業(yè)向聚麟傳輸字段后，先由聚麟系統(tǒng)進(jìn)行識別、分類、格式校驗(yàn)，通過外部數(shù)據(jù)源與企業(yè)訂單信息相結(jié)合，對借款人身份信息、企業(yè)信息、工商信息、執(zhí)行信息等進(jìn)行初步核驗(yàn)與基本邏輯校驗(yàn)。對通過核驗(yàn)的客戶，聚麟系統(tǒng)按不同金融機(jī)構(gòu)接口要求對數(shù)據(jù)處理后進(jìn)行信息傳輸，并通過接口形式實(shí)時同步審批結(jié)果、簽約入口，邀請客戶通過線上途徑簽約，以人臉識別+電子簽章保證客戶真實(shí)性及貸款合法性，逐一解決了數(shù)據(jù)不標(biāo)準(zhǔn)、信息傳輸實(shí)時性、對多維度信息進(jìn)行核驗(yàn)、客戶身份核實(shí)、簽約線上化、賬戶設(shè)置及資金流轉(zhuǎn)等多方面問題，并不斷對既定方案進(jìn)行了調(diào)整及優(yōu)化，最終形成一套基于供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)邏輯、面向運(yùn)費(fèi)墊資場景的線上融資解決方案。

3、實(shí)際應(yīng)用——以物流“運(yùn)費(fèi)融”為例

聚麟在行業(yè)調(diào)研、企業(yè)走訪的過程中，選定了一家規(guī)模大、信息化程度相對較高的物流核心企業(yè)，作為切入點(diǎn)，進(jìn)一步探尋物流行業(yè)信息化融資的方向與可行性。

（1）業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在與核心企業(yè)接觸過程中，聚麟了解到，該企業(yè)在信息化方面的投入已歷時兩年，投入成本規(guī)模上億，在行業(yè)中信息化程度名列前茅。但即便信息化程度如此之高，其在向車隊(duì)、司機(jī)提供運(yùn)費(fèi)墊資的融資服務(wù)時，仍然有大量的線下人工介入?？蛻敉ㄟ^線上途徑（App、微信小程序等）填寫簡單信息及收款賬戶后，核心企業(yè)業(yè)務(wù)人員需逐筆核對交易真實(shí)性，每日批量向財(cái)務(wù)人員提交申請；財(cái)務(wù)人員確認(rèn)后，再定期向提資金方反饋，資金方確認(rèn)后放款。

客戶從提出融資申請到資金到賬，一般需要3-7個工作日，因此大多選擇累積一定應(yīng)收運(yùn)單后，統(tǒng)一進(jìn)行融資申請，對融資人本身造成了一定資金壓力。同時，該融資流程需核心企業(yè)大量人工參與，不僅耗時長，且涉及較大的工作人員操作風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）方案優(yōu)化

聚麟看到了該流程存在的弊端及優(yōu)化的可能性，希望基于供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)邏輯，依托自有供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、核心企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺運(yùn)管系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對接，保證信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性以及融資服務(wù)的及時性，面向遍布全國的中小物流從業(yè)者提供一站式全線上的融資產(chǎn)品。

為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，聚麟與核心企業(yè)打通系統(tǒng)間的聯(lián)系，同時為減輕核心企業(yè)開發(fā)工作量、減少客戶填寫內(nèi)容，聚麟對資金方所需的資料進(jìn)行梳理整合，針對行業(yè)、企業(yè)等內(nèi)容先行配置，引入外部數(shù)據(jù)源，最終將相關(guān)接口中核心企業(yè)必須提供的字段縮減為原有的1/4，盡力幫助核心企業(yè)減輕開發(fā)壓力。

在該模式下，客戶簡單填寫資料及收款賬戶后，信息通過接口傳輸至聚麟，聚麟進(jìn)行初步驗(yàn)證后，與資金方所需的其他信息整合，一并提交至資金方審批、放款，無需業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)人員參與，實(shí)現(xiàn)從融資申請、資料獲取、額度審批、資金發(fā)放到貸后監(jiān)控全周期的線上化。整個流程便捷、順暢，融資人從發(fā)起申請到資金到賬不超過3分鐘。其間如遇問題，也會實(shí)時向核心企業(yè)反饋原因，方便客戶及時處理，重新提交申請。

（3）方案優(yōu)勢

針對核心企業(yè)，該解決方案將核心企業(yè)的墊資壓力轉(zhuǎn)移至金融機(jī)構(gòu)，滿足核心企業(yè)向客戶提供多元化服務(wù)的同時，有效緩解了核心企業(yè)的資金壓力。

針對實(shí)際融資人，該解決方案依托核心企業(yè)實(shí)力與真實(shí)交易背景，降低了中小物流企業(yè)及個體形態(tài)的融資門檻與融資成本，無時間、空間限制，從客戶角度出發(fā)考慮問題，實(shí)現(xiàn)每筆運(yùn)單快速融資，無需為累積應(yīng)收訂單而耗費(fèi)時間，幫助小而分散的實(shí)體快速實(shí)現(xiàn)資金回流。據(jù)統(tǒng)計(jì)，業(yè)務(wù)上線后，已累計(jì)服務(wù)全國27個省近150個市的客戶，客戶主體數(shù)量超過萬戶，筆均融資金額3萬元，客戶重復(fù)融資率高達(dá)75%，最高復(fù)貸筆數(shù)可達(dá)33筆，呈現(xiàn)分布廣、小額高頻的特點(diǎn)，切實(shí)服務(wù)普惠金融。

針對金融機(jī)構(gòu)，該解決方案在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為金融機(jī)構(gòu)提供了大量優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；在國家政策越來越偏向普惠金融、小微企業(yè)的情況下，幫助金融機(jī)構(gòu)更好、更快地服務(wù)小微企業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“運(yùn)費(fèi)融”業(yè)務(wù)解決方案依托信息化技術(shù)及供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)基本邏輯，實(shí)現(xiàn)多方共贏，得到了核心企業(yè)、客戶、金融機(jī)構(gòu)的高度評價及普遍認(rèn)可。

三、發(fā)展規(guī)劃

以物流“運(yùn)費(fèi)融”業(yè)務(wù)的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)為切入點(diǎn)，聚麟對物流領(lǐng)域也有了更進(jìn)一步的了解，挖掘到行業(yè)內(nèi)其他市場需求，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)逐步推出了“貨主融”、“購車融”、“租車融、面向物流從業(yè)者在車輛維修、ETC充值、購買油卡等場景下的“物流業(yè)小額經(jīng)營融資”等多款物流領(lǐng)域的金融產(chǎn)品。

在業(yè)務(wù)種類及規(guī)模不斷擴(kuò)張的過程中，聚麟緊跟信息前沿，認(rèn)識到物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的優(yōu)勢、可行性及必要性，已著手進(jìn)行相關(guān)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、設(shè)備采購、技術(shù)開發(fā)等工作，希望依托技術(shù)，進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)、個體形態(tài)的準(zhǔn)入門檻及融資成本，更加徹底的發(fā)揮供應(yīng)鏈及核心企業(yè)的關(guān)鍵性作用，構(gòu)建良性生態(tài)圈，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

聚麟將不斷秉承初心，做好物流與金融的路由器，為物流行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。

未來可期，我們在路上！