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產(chǎn)業(yè)鏈金融以產(chǎn)業(yè)整體為服務(wù)對(duì)象，整合各種金融與非金融資源，為鏈群企業(yè)提供綜合化、一體化金融服務(wù)。因此，科學(xué)選擇產(chǎn)業(yè)，統(tǒng)籌實(shí)施產(chǎn)業(yè)組合管理是產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新成功的基礎(chǔ)。而所謂的產(chǎn)業(yè)鏈金融，只不過(guò)是一種金融業(yè)務(wù)拓展的方式。商業(yè)銀行，其實(shí)可以看作是具備國(guó)家特許經(jīng)營(yíng)的連鎖機(jī)構(gòu)，很重要的就是以怎樣的方式來(lái)賣(mài)其產(chǎn)品或服務(wù)，簡(jiǎn)單說(shuō)就是做零售，還是做批發(fā)?怎么做?各有怎樣的利弊?其效率和成本之間對(duì)數(shù)如何?解決了這些問(wèn)題，業(yè)務(wù)或者說(shuō)市場(chǎng)才能做得相對(duì)舒服一些。鏈?zhǔn)浇鹑趯儆谂l(fā)業(yè)務(wù)形態(tài)的一種，是以企業(yè)為目標(biāo)客戶(hù)群，以貸款類(lèi)業(yè)務(wù)為主要產(chǎn)品的問(wèn)題。
　　筆者做出這一判斷的理由主要是我國(guó)政府在金改過(guò)程中強(qiáng)調(diào)了金融要回歸扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)劃也如是。另外是大批實(shí)業(yè)企業(yè)還沒(méi)有入場(chǎng)，這些傳統(tǒng)大佬會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)流派培育好市場(chǎng)后出來(lái)收獲果實(shí)，干掉很多不掌控資產(chǎn)端的純互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，今年是時(shí)候了。
　　要了解產(chǎn)業(yè)鏈金融，先來(lái)看看它都有那些模式。筆者總結(jié)產(chǎn)業(yè)鏈金融具備以下典型的運(yùn)行模式。
　　一是電商生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)融資模式。這種模式是下面第二種模式的網(wǎng)絡(luò)版，是在當(dāng)前中國(guó)電商火熱催生的一種新形態(tài)。電商平臺(tái)通過(guò)自身掌握的商家大數(shù)據(jù)提供信用或抵押貸款，具有放貸成本低、風(fēng)險(xiǎn)可控、相對(duì)更安全的特點(diǎn)。這種模式典型的代表是阿里巴巴旗下的螞蟻金融、京東金融、歸薪寶、陸金所等。
　　二是經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)融資模式。這種模式利用核心企業(yè)的信用引入，對(duì)核心企業(yè)的多個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)商提供授信。這是供應(yīng)鏈金融最典型的融資模式，目前主要運(yùn)用在汽車(chē)、鋼鐵等供應(yīng)鏈管理較為完善的行業(yè)，這些行業(yè)內(nèi)核心企業(yè)和供應(yīng)鏈成員關(guān)系緊密，并有相應(yīng)的準(zhǔn)入和退出制度。這種模式要求核心企業(yè)必須有供應(yīng)鏈管理意識(shí)，對(duì)銀行授信環(huán)節(jié)予以配合。
　　三是銀行物流合作融資模式。銀行與第三方物流公司合作，通過(guò)物流監(jiān)管或信用保證為客戶(hù)提供授信，合作形式包括物流公司提供自有庫(kù)監(jiān)管、在途監(jiān)管和輸出監(jiān)管等，也有物流公司基于貨物控制為客戶(hù)提供擔(dān)保的情形。銀行借助物流公司的專(zhuān)業(yè)能力控制風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)與物流公司的合作發(fā)現(xiàn)并切入客戶(hù)群，拓展業(yè)務(wù)空間。
　　在實(shí)體經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，企業(yè)會(huì)因?yàn)樾袠I(yè)屬性，或者產(chǎn)業(yè)屬性天然的形成聚集形態(tài)，而在產(chǎn)業(yè)環(huán)境中，必然會(huì)有龍頭企業(yè)、領(lǐng)航企業(yè)和從屬企業(yè)的區(qū)別，呈金字塔形態(tài)分布，這就為產(chǎn)業(yè)鏈融資提供了基礎(chǔ)性條件。先直接說(shuō)模式，然后再來(lái)簡(jiǎn)單的分析。產(chǎn)業(yè)鏈融資分為幾個(gè)步驟：首先，把龍頭企業(yè)或者領(lǐng)航企業(yè)聚集起來(lái)，這個(gè)看似比較難，但實(shí)際情況不會(huì)太難，簡(jiǎn)單的辦法是把行業(yè)協(xié)會(huì)利用起來(lái)，一般行業(yè)協(xié)會(huì)大多是行業(yè)中的龍頭行業(yè)組成的，這不難理解。把龍頭企業(yè)或者領(lǐng)航企業(yè)聚集起來(lái)之后，每家從自己的利潤(rùn)中拿出一部分資金，匯集起來(lái)形成產(chǎn)業(yè)基金;其次，參考基金成員企業(yè)的意見(jiàn)，將這筆基金以定向融資的方式，提供給指定屬性或者方向、且有資金需求的企業(yè)中去。這樣的操作，類(lèi)似投行，也類(lèi)似定向投融資?；鸪鲑Y企業(yè)的財(cái)富可以隨之增值，同時(shí)可以幫助整個(gè)產(chǎn)業(yè)增值。相對(duì)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)小很多，個(gè)中的奧義，仔細(xì)體會(huì)一下也不難理解;最后，銀行或者投融資機(jī)構(gòu)充當(dāng)操盤(pán)手的角色，獲取自己的利益。整個(gè)模式，換個(gè)角度可以理解為：產(chǎn)業(yè)鏈條中財(cái)富再分配，資金流轉(zhuǎn)產(chǎn)生增值收益，且通過(guò)流轉(zhuǎn)為產(chǎn)業(yè)本身提供內(nèi)在驅(qū)動(dòng)資本的過(guò)程，同時(shí)，因?yàn)橥幱谝粋€(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境中，可以有效降低借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。同樣，在實(shí)際操作的過(guò)程中，也會(huì)有很多的關(guān)鍵細(xì)節(jié)需要有效把控。這里，暫時(shí)之談模式，不談流程。
　　總而言之，金融產(chǎn)品或服務(wù)需要向下游市場(chǎng)滲透，而這種滲透并不能簡(jiǎn)單的拷貝過(guò)往的模式與經(jīng)驗(yàn)，需要在發(fā)展過(guò)程中不斷地總結(jié)和創(chuàng)新，只有這樣，才能開(kāi)創(chuàng)出真正合適的業(yè)務(wù)模式。