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子貢問政。子曰：“足食，足兵，民信之矣。”子貢曰：“必不得已而去，于斯三者何先？”曰：“去兵。”子貢曰：“必不得已而去。于斯二者何先？”曰：“去食。自古皆有死，民無信不立。”               ------《論語 · 顏淵》

在足食（糧食充足），足兵（軍備充足）和民信（老百姓信任執(zhí)政者）三者之中，孔子認(rèn)為民信是國之立的基礎(chǔ)，在孔子看來，一個穩(wěn)固的國家信用體制是最重要的基礎(chǔ)。最近幾年，誠信社會的建設(shè)也逐漸成為了我國現(xiàn)代金融體系建設(shè)的重中之重，從中央到地方都加大了對于誠信的引導(dǎo)和管理，對于失信行為的懲戒也在不斷的升級加強，而完善的信用體系很好的降低了溝通和交易的成本，大大的減少了商業(yè)化進程的摩擦。

物流作為國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)之一，其自身的發(fā)展為商業(yè)化社會的進步保障了時效，但是由于其行業(yè)的特性，物流行業(yè)并沒有被納入到社會金融體系的優(yōu)先級中，甚至在很多情況處于劣勢。在金融機構(gòu)看來，物流企業(yè)屬于風(fēng)險系數(shù)較高的行業(yè)，其自身的融資需求也很難得到有效滿足，究其原因，除了物流企業(yè)本身輕資產(chǎn)，很難提供優(yōu)質(zhì)的抵押擔(dān)保物之外，物流企業(yè)經(jīng)營者的金融信用狀況不佳也是主要原因。

筆者在早年從事物流金融工作時，曾經(jīng)很困惑于此，比如翻看物流企業(yè)經(jīng)營者的信用報告，會觀察到以下幾個值得思考的現(xiàn)象：

1、信用卡的卡均逾期率（平均每張信用卡的逾期月數(shù)）要高于全行業(yè)的平均值，其中有90天以上逾期記錄發(fā)生的概率也要高于平均值；

2、常用信用卡的發(fā)卡方大多集中在民生，平安，招商等全國性股份制銀行，來自于四大行的信用卡數(shù)量很少，且相對額度較小，使用率很低；

3、信用卡的正常額度使用率的區(qū)間范圍在70%-90%，其中大額信用卡的滿額使用率很高；

4、除去車貸，房貸之外的經(jīng)營性貸款中，各地城商行和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)占據(jù)半壁江山，且額度有限（100萬以下）；

5、最近三個月的信用報告查詢次數(shù)較多，有較高比例的互?，F(xiàn)象；

如果設(shè)身處地的去感受，根據(jù)以上的結(jié)論可以深深的體會到極大量的中小物流企業(yè)經(jīng)營者融資難的感受，而金融機構(gòu)在沒有深入的研究行業(yè)的情況下，過分的依賴于金融信用來決策授信更是加劇了物流經(jīng)營者融資難的問題，在筆者大量的調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，除了惡意逾期之外，造成物流經(jīng)營者金融信用不佳的原因主要還有以下兩點：

1、早年的創(chuàng)業(yè)維艱。中小物流企業(yè)的經(jīng)營者，早年大多數(shù)都是從行業(yè)的最底層一步步做起來，有了豐富的經(jīng)驗和一定的資源創(chuàng)立企業(yè)，但是企業(yè)的生存和發(fā)展很快就將有限的資源消耗殆盡，為了維持企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)營者只有四處籌集發(fā)展資金，除了找親戚朋友周轉(zhuǎn)，尋求金融機構(gòu)是最直接的方法，但是輕資產(chǎn)的物流企業(yè)很難從金融機構(gòu)獲得有效的長期資金，那么能夠選擇的最快捷方式就是信用卡，所以在物流企業(yè)的發(fā)展初期，通過信用卡來周轉(zhuǎn)資金成為最常見的方法，伴隨著信用卡的循環(huán)使用，逾期在所難免，這些在創(chuàng)業(yè)初期無奈留下的負(fù)面信用記錄在之后相當(dāng)長的時間內(nèi)都對經(jīng)營者產(chǎn)生影響。

2、金融信用并不是物流行業(yè)發(fā)展的核心信用機制。以央行信用報告為代表的金融信用體系，有一個制度上的不足，就是金融信用的私密性過強，從理論上說，一個人的金融信用，在沒有本人充分授權(quán)的基礎(chǔ)上，是不可能為他人知曉的。目前國家對失信人的公示制度就是在一定程度上去克服金融信用制度上的不足，但是成為失信人其實也不是一件容易的事情，金融信用不佳依然很難對于個人產(chǎn)生難以接受的影響，所以在物流行業(yè)中，金融信用很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

物流行業(yè)發(fā)展的核心信用機制是業(yè)務(wù)信用。物流業(yè)務(wù)的發(fā)展是物流企業(yè)賴以生存的唯一因素。物流行業(yè)是資金密集型行業(yè)，對資金的規(guī)模和時效都有著極高的要求，而能夠滿足規(guī)模和時效的企業(yè)往往能在上下游的議價中獲得充分的談判權(quán)，從而獲得優(yōu)質(zhì)的價格和服務(wù)，從行業(yè)中脫穎而出，形成良性循環(huán)。這種對上下游，尤其是下游資金規(guī)模和時效保證就是物流行業(yè)的業(yè)務(wù)信用，所以，在很多情況下，物流企業(yè)經(jīng)營者犧牲金融信用來保障業(yè)務(wù)信用的做法其實是萬般無奈之舉。

犧牲金融信用確實會對物流企業(yè)的經(jīng)營融資造成負(fù)面影響，但并不是無解之題，經(jīng)營者尚且可以從風(fēng)險相對寬松的金融機構(gòu)，民間金融機構(gòu)或者親戚朋友處嘗試解決資金問題；但是一旦犧牲業(yè)務(wù)信用，形成企業(yè)拖欠賴賬的外部形象，企業(yè)輕則需要付出高額成本，比如下游報價中包含的可能的額外（拖欠）賬期的價格，重則無貨可運，無車可調(diào)，很快就會舉步維艱，難以為繼。

從金融信用到業(yè)務(wù)信用，筆者經(jīng)過大量的實踐經(jīng)驗得出的結(jié)論是：業(yè)務(wù)信用不佳的經(jīng)營者金融信用大概率不佳，而金融信用不佳的經(jīng)營者并不意味著業(yè)務(wù)信用不佳，需要深入分析其原因和未來趨勢。而對于金融從業(yè)者來說，如果僅僅依靠金融信用決策授信，常常會出現(xiàn)無信可授的尷尬局面。物流行業(yè)的信用機制，對物流金融從業(yè)者提出了基于行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的更高要求，金融信用與業(yè)務(wù)信用的雙線管理，貸前審批透過表層數(shù)據(jù)深入理解其產(chǎn)生的原因和機制，貸后管理能夠從產(chǎn)品設(shè)計層面對經(jīng)營者的業(yè)務(wù)信用重點管理，這才是金融與物流產(chǎn)業(yè)正確的融合之道。