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中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)主席王和6月21日在“2017陸家嘴論壇”上指出，金融的科技化是一個(gè)大趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈將成為未來(lái)重構(gòu)金融的三股核心力量。 

王和主要從行業(yè)和企業(yè)的角度，發(fā)表了關(guān)于金融創(chuàng)新與監(jiān)管這個(gè)話題的看法。一是對(duì)于金融創(chuàng)新尤其是科技創(chuàng)新的基本認(rèn)識(shí)；二是關(guān)于金融創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

“我們有一個(gè)基本判斷，就是面向未來(lái)，金融創(chuàng)新更多體現(xiàn)為科技創(chuàng)新。”王和主要講了兩個(gè)觀點(diǎn)：一個(gè)觀點(diǎn)是金融的未來(lái)一定屬于基于科技創(chuàng)新的商業(yè)模式創(chuàng)新；第二個(gè)觀點(diǎn)是金融將從一個(gè)更制度的平臺(tái)走向一個(gè)更技術(shù)的平臺(tái)，就是說(shuō)金融的科技化是一個(gè)大趨勢(shì)。

王和表示：“大家可能注意到華爾街很多金融大鱷們，幾乎不約而同地說(shuō)了這么一句話——其實(shí)我們是科技公司。科技在推動(dòng)金融創(chuàng)新與發(fā)展的過(guò)程中，我覺(jué)得它的核心力量和貢獻(xiàn)主要來(lái)自三個(gè)方面：一是提高效率，二是創(chuàng)造可能，三是實(shí)現(xiàn)公平。這應(yīng)當(dāng)是金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，更應(yīng)當(dāng)是落腳點(diǎn)。同時(shí)，我們也看到互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈將成為未來(lái)重構(gòu)金融的三股核心力量。”

就保險(xiǎn)而言，王和認(rèn)為，科技創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

一是集合。王和表示：“我們知道，保險(xiǎn)的大數(shù)法則決定了集合在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要性。而集合的效率直接反映了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率。互聯(lián)網(wǎng)為集合以及集合效率的提升提供了可能，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)將從根本上解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。而我們理解風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)特征之一就是信息不對(duì)稱。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)不僅解決了傳統(tǒng)對(duì)于集合的認(rèn)識(shí)，還為我們創(chuàng)造了一個(gè)三項(xiàng)集合，反向集合的可能，為碎片化和場(chǎng)景化的保險(xiǎn)創(chuàng)新提供了可能。”

二是大數(shù)據(jù)。在王和看來(lái)，“大數(shù)據(jù)將從根本上改變認(rèn)識(shí)科學(xué)，改變預(yù)測(cè)科學(xué)，改變我們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和管理，改變我們非常熟悉的精算，繼而改變定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。”

三是信用。區(qū)塊鏈將為重構(gòu)信用提供了一個(gè)全新的視角。據(jù)王和介紹，今年4月份中國(guó)人保發(fā)布了全球第一份保險(xiǎn)區(qū)塊鏈白皮書。“在這份白皮書當(dāng)中，我們認(rèn)為，保險(xiǎn)和區(qū)塊鏈具有著基因性的聯(lián)系，聯(lián)系點(diǎn)是他們共同的社會(huì)性。區(qū)塊鏈一個(gè)非常重要的特征是能夠很好地去協(xié)調(diào)集體和個(gè)體的關(guān)系，繼而為重構(gòu)信用或者構(gòu)建更加高效、公平、公正的信用提供了技術(shù)可能。

跟區(qū)塊鏈一起出現(xiàn)的是智能合約。金融合約一個(gè)最重要的特征是復(fù)雜，是執(zhí)行過(guò)程當(dāng)中可能的不確定性，也是消費(fèi)者對(duì)于金融行業(yè)不滿意的一個(gè)重要的點(diǎn)，但是智能合約可以實(shí)現(xiàn)公平公正的執(zhí)行，所以它能夠改善客戶體驗(yàn)，提高合約履行的效率，在更大層面實(shí)現(xiàn)公平。這是我們對(duì)于科技創(chuàng)新的理解。”

王和還從創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)談了自己的看法。他說(shuō)，科技肯定為金融創(chuàng)新、保險(xiǎn)創(chuàng)新提供了無(wú)限的想象力，但是就像所有技術(shù)一樣，都是“雙刃劍”，帶來(lái)了可能和效益的同時(shí)，也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。“所以我們認(rèn)為，在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，要把風(fēng)險(xiǎn)放在一個(gè)突出的位置。”

王和認(rèn)為，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)放在突出位置的背后有兩個(gè)命題：一個(gè)是從數(shù)的層面重視，一個(gè)從道德層面重視。“我認(rèn)為，數(shù)的層面固然重要，但是道德層面更加重要。我們把合規(guī)的文化植入到一個(gè)系統(tǒng)去是很重要的，我們整套制度、整套技術(shù)可以保證合規(guī)，其實(shí)更重要的是我們要把合規(guī)文化植入到每一個(gè)從業(yè)人員的心中。其實(shí)合規(guī)文化最重要的是要解決行業(yè)立場(chǎng)和宗旨問(wèn)題，就是回答好為什么要?jiǎng)?chuàng)新。”

 就保險(xiǎn)而言，王和認(rèn)為，保險(xiǎn)具有顯著的社會(huì)性，保險(xiǎn)的社會(huì)性是與生俱來(lái)的，所以保險(xiǎn)是典型的群眾事業(yè)。“在保險(xiǎn)管理過(guò)程當(dāng)中，包括創(chuàng)新管理過(guò)程中，運(yùn)用市場(chǎng)化的理念和技術(shù)固然重要，但是也要認(rèn)識(shí)到在創(chuàng)新的過(guò)程中，還要兼顧社會(huì)性。因?yàn)槭袌?chǎng)會(huì)均衡，市場(chǎng)會(huì)出清，但是均衡和出清是需要代價(jià)的，而這個(gè)代價(jià)往往是由社會(huì)和消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)的。我們強(qiáng)化金融監(jiān)管，金融體系是安全了，但是安全背后的效率問(wèn)題還是值得我們?nèi)ニ伎嫉摹?rdquo;

王和指出，在金融業(yè)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，非常重要的問(wèn)題是要不忘初心。“我們要回望和堅(jiān)守金融業(yè)的核心價(jià)值，金融業(yè)的核心價(jià)值或者金融業(yè)的核心訴求，是提升金融資源利用的社會(huì)總效率，實(shí)現(xiàn)金融利益分配的社會(huì)大公平。我講的總效率，不是一個(gè)產(chǎn)品，不是一個(gè)企業(yè)，甚至不僅僅是一個(gè)行業(yè)的效率，是全社會(huì)的效率，是基于社會(huì)價(jià)值創(chuàng)造的效率。所謂的大公平，不是簡(jiǎn)單和狹義的市場(chǎng)公平，是更大范圍和意義上的社會(huì)公平，就是全體參與者的公平，包括每一個(gè)個(gè)體。”

因此，保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)著眼于提升總效率，實(shí)現(xiàn)大公平，圍繞這個(gè)目的展開(kāi)。王和認(rèn)為，只有這樣，才能從根本上避免“監(jiān)管博弈”，避免陷入監(jiān)管博弈的誤區(qū)。“這種反復(fù)博弈的成本，最終還是要由社會(huì)承擔(dān)的。金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在行業(yè)，在于行業(yè)對(duì)前面提到金融的核心價(jià)值觀的覺(jué)悟，并形成一種集體共識(shí)和行動(dòng)。”

王和介紹說(shuō)，中國(guó)人保在做一些科技創(chuàng)新的過(guò)程中，一直秉持一個(gè)思路。“我們?cè)谶\(yùn)用區(qū)塊鏈做養(yǎng)殖保險(xiǎn)的過(guò)程中，我們運(yùn)用這個(gè)技術(shù)解決了養(yǎng)殖保險(xiǎn)的問(wèn)題，繼而為農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧，營(yíng)造了一個(gè)很好的環(huán)境，同時(shí)為食品安全全流程、全過(guò)程的溯源管理提供了可能。更重要的是，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督創(chuàng)造了一個(gè)可能。”

最后，王和表示：“如果我們認(rèn)同金融將從一個(gè)更制度的平臺(tái)走向一個(gè)更技術(shù)的平臺(tái)，金融監(jiān)管必然要走向一種基于科技的監(jiān)管。”

王和提到了一個(gè)觀點(diǎn)叫“以技制技”，即用技術(shù)制衡技術(shù)。這個(gè)過(guò)程中，區(qū)塊鏈技術(shù)在強(qiáng)化監(jiān)管方面，應(yīng)該能夠發(fā)揮更好的作用。“區(qū)塊鏈有一種協(xié)調(diào)集體跟個(gè)體的關(guān)系，不可抵賴，不可篡改，都為我們強(qiáng)化監(jiān)管和實(shí)現(xiàn)科技監(jiān)管提供了一個(gè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的手段。”