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基于信息不對(duì)稱理論研究互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新的視角。目前，各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)是運(yùn)用技術(shù)手段緩解信息不對(duì)稱的探索。從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步突飛猛進(jìn)，與各個(gè)領(lǐng)域的融合不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融緩解信息不對(duì)稱的功能和作用會(huì)越來(lái)越強(qiáng)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融根本上靠的是數(shù)據(jù)，促進(jìn)數(shù)據(jù)開放共享至關(guān)重要。建議把政府和市場(chǎng)這兩只手的作用都發(fā)揮好，一方面推動(dòng)數(shù)據(jù)確權(quán)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，加大公共數(shù)據(jù)開放力度；另一方面，培育數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)，把海量數(shù)據(jù)中蘊(yùn)藏的巨大價(jià)值激活并充分挖掘出來(lái)。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融從一出現(xiàn)就備受爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于這樣一個(gè)新生事物到底有沒有生命力，究竟何去何從。透過現(xiàn)象看本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)和金融都有助于緩解信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融作為兩者融合的產(chǎn)物，在這方面潛力更大。伴隨著利率市場(chǎng)化等金融改革的推進(jìn)以及監(jiān)管措施的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融“鉆政策空子”的套利空間大大壓縮，而基于互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大信息處理能力的資金配置效率將不斷提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的生命力正在于此。
　　進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，緩解信息不對(duì)稱有了更好的條件
　　兩百多年前，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖亞當(dāng)·斯密提出，市場(chǎng)恰似一只“看不見的手”，通過價(jià)格機(jī)制、供求機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，支配著市場(chǎng)主體優(yōu)化自身決策，引導(dǎo)社會(huì)資源朝著最有效率的方向配置。20世紀(jì)50年代，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿羅和德布勒運(yùn)用數(shù)學(xué)方法論證了這個(gè)經(jīng)濟(jì)思想。然而，他們的理論有一個(gè)缺陷，那就是假設(shè)消費(fèi)者和生產(chǎn)者擁有的信息是完整的，市場(chǎng)環(huán)境是理想化的。而現(xiàn)實(shí)并非如此。如不同行業(yè)從業(yè)主體之間存在較高的信息壁壘，“隔行如隔山”；供求雙方對(duì)產(chǎn)品信息的了解存在巨大差異，“買的沒有賣的精”。這就導(dǎo)致市場(chǎng)信息分布不對(duì)稱，掌握信息比較充分的一方，往往處于有利的地位，而不掌握信息或信息貧乏的一方，則處于不利地位。金融領(lǐng)域的騙貸、騙保等現(xiàn)象，就是資金需求方極力掩蓋自身的不利信息，乃至提供虛假信息，而資金供給方未能識(shí)別造成的。由此可見，信息不對(duì)稱嚴(yán)重影響資源配置效率，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，很多原本可以實(shí)施的市場(chǎng)交易無(wú)法完成。
　　為了緩解信息不對(duì)稱問題，20世紀(jì)70年代美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿格洛夫、斯蒂格利茨和斯彭斯展開了系列研究，并因“對(duì)不對(duì)稱信息市場(chǎng)理論做出的拓荒性貢獻(xiàn)”共同獲得2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。作為博弈論的應(yīng)用和制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論基礎(chǔ)，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)逐漸發(fā)展起來(lái)。從研究成果看，信息不對(duì)稱主要造成兩類后果：一是交易達(dá)成前隱藏信息，導(dǎo)致“逆向選擇”。例如，在吸收公眾存款方面，合法金融機(jī)構(gòu)按照國(guó)家核定的存款利率區(qū)間吸收存款，而非法金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人高息攬存，部分公眾因信息不對(duì)稱，轉(zhuǎn)而選擇非法金融機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。二是交易達(dá)成后隱藏行動(dòng)，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司間信息的不對(duì)稱，造成車主在買過車險(xiǎn)后疏于保養(yǎng)，使保險(xiǎn)公司賠不勝賠。再如，借款人對(duì)借入資金的使用效益漠不關(guān)心，不負(fù)責(zé)任，致使借入資金發(fā)生損失等。
　　國(guó)內(nèi)外研究者對(duì)解決信息不對(duì)稱問題開出了一些藥方。針對(duì)“逆向選擇”問題，一種方法是通過可觀察的行為或特征，來(lái)傳遞機(jī)構(gòu)或產(chǎn)品的確切信息。如通過各類行政許可、第三方評(píng)價(jià)和客戶贊譽(yù)，來(lái)標(biāo)示機(jī)構(gòu)資質(zhì)和能力。另一種方法是科學(xué)設(shè)計(jì)面向不同客戶群體的產(chǎn)品類型，通過客戶購(gòu)買行為，自動(dòng)揭示客戶風(fēng)險(xiǎn)類型。如同時(shí)提供低保費(fèi)低保額、高保費(fèi)高保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，驅(qū)使高風(fēng)險(xiǎn)客戶購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)保單。針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，重點(diǎn)是加強(qiáng)事中事后監(jiān)督和管理，調(diào)動(dòng)交易對(duì)象的積極性，整合各方面信息，確保交易達(dá)成后主體行為不偏離合同約定的內(nèi)容。
　　總體來(lái)看，信息不對(duì)稱會(huì)顯著增大交易成本，抑制市場(chǎng)交易和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。緩解信息不對(duì)稱需要完善制度，加強(qiáng)監(jiān)管，但這本身也要花費(fèi)成本。在現(xiàn)實(shí)中，很多金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱可能造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，普遍采用了抵押貸款的方式。這種做法看似減少了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上與金融機(jī)構(gòu)本身經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)相悖，也使抵押品不足的中小企業(yè)難以獲得資金支持。
　　制度經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，技術(shù)創(chuàng)新可以帶來(lái)制度創(chuàng)新，往往能解決許多管理的難題。如交通監(jiān)控系統(tǒng)有效治理了違章問題，電子政務(wù)對(duì)于提高效能、減少尋租發(fā)揮了積極作用，等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)流程畢竟在網(wǎng)上，從平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)到用戶的信息和行為，從申請(qǐng)、撮合、交易到支付等各個(gè)環(huán)節(jié)，都是留痕的、可追溯的。當(dāng)前，以寬帶傳輸、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了新時(shí)代，越來(lái)越多的人類活動(dòng)從線下向線上遷移，“數(shù)字化生存”正在成為現(xiàn)實(shí)。這一變革拉近了人與人、商家與客戶的距離，大大緩解了信息不對(duì)稱的影響。主要表現(xiàn)在：一是降低信息搜尋成本?；ヂ?lián)網(wǎng)“一點(diǎn)接入，全球訪問”的特性，為廣大消費(fèi)者“貨比三家”提供了極大便利。二是促進(jìn)信息跨地域跨主體對(duì)接。互聯(lián)網(wǎng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，能夠?qū)⑿畔⒌膫鞑シ秶鷶U(kuò)大到極致，資金供需之間的信息壁壘被打通，使直接融資成為可能。三是強(qiáng)化自律誠(chéng)信。由于信息存儲(chǔ)成本大幅下降，存儲(chǔ)店家交易、網(wǎng)民瀏覽、購(gòu)物等市場(chǎng)行為成為可能，網(wǎng)上交易糾紛、網(wǎng)民消費(fèi)體驗(yàn)、受騙經(jīng)歷等信息將被記錄下來(lái)，存留在網(wǎng)上。這將倒逼線上、線下企業(yè)珍惜聲譽(yù)，規(guī)范自身行為，不斷提升誠(chéng)信水平。
　　各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)是運(yùn)用技術(shù)手段緩解信息不對(duì)稱的探索
　　第三方支付整合資金流（銀行）、信息流（交易訂單）和物流訂單（物流公司），成功地解決了電子商務(wù)交易信用中介擔(dān)保問題。支付寶第三方擔(dān)保交易模式是通過支付機(jī)構(gòu)預(yù)先歸集賣家支付的貨款，待客戶收貨確認(rèn)后，再將資金轉(zhuǎn)入賣家賬戶。其流程是：（1）買方拍下商品并付款給支付寶；（2）支付寶通知賣方發(fā)貨；（3）買方收到貨物確認(rèn)付款；（4）支付寶將貨款轉(zhuǎn)給賣方。如果買賣雙方以及物流任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，支付寶都會(huì)暫停付款，從而保障了買賣雙方的權(quán)益。由此可見，支付寶實(shí)際上扮演了中間人角色。更重要的是，第三方支付作為P2P、眾籌、理財(cái)?shù)绕渌ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)以及公共事業(yè)等領(lǐng)域服務(wù)的資金支付渠道，留存了大量的交易信息，在解決信息不對(duì)稱方面還有很大潛力可挖。
　　網(wǎng)絡(luò)小貸運(yùn)用電子商務(wù)交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者信用貸款。阿里小貸運(yùn)用從淘寶、天貓、支付寶等一系列平臺(tái)獲取的數(shù)據(jù)，包括賣家會(huì)員的交易量、活躍度、用戶滿意度、庫(kù)存、現(xiàn)金流等數(shù)據(jù)，為他們提供無(wú)抵押、低門檻、快速便捷的融資服務(wù)。京東的“京保貝”，通過向銀行提供供貨商的在線訂單、交易記錄等數(shù)據(jù)，降低銀行的審貸成本和放貸風(fēng)險(xiǎn)，搭建了商家、平臺(tái)、銀行之間的資金對(duì)接橋梁，供貨商可以無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押快速獲得貸款。該業(yè)務(wù)推出1個(gè)月，貸款規(guī)模就超過10億元。京東白條基于消費(fèi)者的購(gòu)物記錄提供無(wú)擔(dān)保的純信用貸款，平均單筆額度1.5萬(wàn)元，消費(fèi)者可以在3～24個(gè)月內(nèi)分期還款。
　　P2P基于客戶信息居間撮合，促進(jìn)了資金供需雙方直接對(duì)接。采取線上運(yùn)營(yíng)加第三方擔(dān)保模式的陸金所，放貸人通過P2P平臺(tái)獲取借款人信息，簽訂借款合同，擔(dān)保公司對(duì)本金、利息擔(dān)保并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核。“人人貸”采取線上線下結(jié)合模式，通過線下發(fā)展貸款用戶、實(shí)地考察、委托線下公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，再將貸款信息發(fā)布在P2P平臺(tái)上，供放貸人投資選擇。
　　眾籌通過項(xiàng)目篩選和信息披露，為初創(chuàng)企業(yè)提供了融資支持。眾籌企業(yè)一般要求籌資人提供詳細(xì)的項(xiàng)目?jī)?nèi)容、進(jìn)展安排、籌資金額和期限，對(duì)投資者的回報(bào)以及必要的風(fēng)險(xiǎn)提示等信息，由平臺(tái)審核、篩選上線，有的還為籌資人和投資人提供交流互動(dòng)的機(jī)會(huì)，投資人選擇投資項(xiàng)目并獲得股權(quán)收益、實(shí)物等回報(bào)。2011年7月點(diǎn)名時(shí)間成立以來(lái)，收到13000多個(gè)創(chuàng)業(yè)提案，其中發(fā)布1500多個(gè)，籌資成功率43%。
　　“金融超市”通過整合金融產(chǎn)品信息和搜索服務(wù)，為投資理財(cái)提供專業(yè)化咨詢服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，五花八門，一般投資者很難甄選。“金融超市”運(yùn)用爬蟲（爬蟲又稱為“網(wǎng)頁(yè)蜘蛛”，網(wǎng)絡(luò)機(jī)器人，是一種按照一定的規(guī)則，自動(dòng)的抓取網(wǎng)頁(yè)信息的一段程序）技術(shù)對(duì)線下線上所有在售金融產(chǎn)品信息進(jìn)行遍歷（所謂遍歷，是指沿著某條搜索路線，依次對(duì)“樹”型結(jié)構(gòu)中每個(gè)結(jié)點(diǎn)均做一次且僅做一次訪問，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中的專業(yè)術(shù)語(yǔ)），建立結(jié)構(gòu)化的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫(kù)，為用戶選擇理財(cái)產(chǎn)品提供便捷的搜索查詢服務(wù)。“融360”網(wǎng)站為用戶提供搜索的各種理財(cái)產(chǎn)品上千種，其中僅網(wǎng)貸投資產(chǎn)品就有1萬(wàn)多款。
　　未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新步伐依然很快，應(yīng)用更加廣泛，緩解信息不對(duì)稱的功能和作用會(huì)越來(lái)越強(qiáng)大
　　從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)看，網(wǎng)絡(luò)傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、信息處理能力繼續(xù)呈指數(shù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。在寬帶接入方面，用戶家庭固定寬帶接入速率正由每秒十兆、百兆為主進(jìn)入千兆時(shí)代。新一代寬帶無(wú)線基礎(chǔ)設(shè)施向大規(guī)模、廣覆蓋、高速率演進(jìn)升級(jí)，中國(guó)即將建成全球最大的4G網(wǎng)絡(luò)，5G技術(shù)研發(fā)也在加快推進(jìn)。在光通信方面，單波長(zhǎng)傳輸速率呈現(xiàn)5～7年換代演進(jìn)的規(guī)律。2014年100G系統(tǒng)已經(jīng)規(guī)模部署，400G產(chǎn)業(yè)快速成熟，預(yù)計(jì)2017年投入商業(yè)應(yīng)用。在存儲(chǔ)方面，隨著芯片工藝特別是納米技術(shù)的引入、單位存儲(chǔ)密度的提升以及復(fù)合新材料的使用，未來(lái)儲(chǔ)存能力還會(huì)大幅提升。新型存儲(chǔ)器每立方厘米存儲(chǔ)容量可達(dá)10TB（1TB=1024GB），相當(dāng)于半個(gè)國(guó)家圖書館的藏書量，信息永久存儲(chǔ)也將成為現(xiàn)實(shí)。在計(jì)算方面，未來(lái)計(jì)算機(jī)處理芯片（CPU）、軟件將繼續(xù)遵循“摩爾定律”、“安迪-比爾定律”，每18個(gè)月計(jì)算機(jī)性能翻番，價(jià)格減半，軟件也會(huì)相應(yīng)升級(jí)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迭代周期由個(gè)人計(jì)算機(jī)（PC）的18個(gè)月縮減至6個(gè)月。隨著量子計(jì)算機(jī)、生物計(jì)算機(jī)、DNA計(jì)算機(jī)及人工智能等顛覆性技術(shù)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)的處理能力將幾何級(jí)倍增。
　　從技術(shù)應(yīng)用看，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域深度融合是大勢(shì)所趨，數(shù)據(jù)來(lái)源會(huì)越來(lái)越廣泛。作為開放共享的基礎(chǔ)性平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早期從門戶展示、信息搜索、社區(qū)論壇等方式切入，積累起豐富的用戶偏好和瀏覽興趣數(shù)據(jù)，重構(gòu)了傳統(tǒng)媒體、出版、廣告等行業(yè)；而后與酒店、旅游、零售等線下傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)相結(jié)合，培育起在線預(yù)訂、網(wǎng)絡(luò)旅游、電子商務(wù)等新興服務(wù)業(yè)態(tài)，并積累起海量的個(gè)體用戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、智慧城市、智能家居等新技術(shù)的廣泛滲透，聯(lián)網(wǎng)對(duì)象從人到物、從物到物，聯(lián)網(wǎng)終端數(shù)量從十億級(jí)向百億、千億級(jí)進(jìn)軍，覆蓋的領(lǐng)域?qū)⒋蟠髷U(kuò)展，來(lái)自經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行、居民生產(chǎn)生活、政府公共管理等方面的數(shù)據(jù)都將被感知、收集、存儲(chǔ)和應(yīng)用起來(lái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球90%的數(shù)據(jù)量是在過去3年內(nèi)創(chuàng)造出來(lái)的，按照每年40%的增長(zhǎng)速度推算，到2020年人類產(chǎn)生的數(shù)據(jù)總量將達(dá)到40艾字節(jié)（1EB=1024PB），全球服務(wù)器的數(shù)量將會(huì)增加10倍以上。不斷積聚的海量數(shù)據(jù)以文字、圖片、視頻等不同方式，從各個(gè)維度為消除信息不對(duì)稱提供了廣闊的數(shù)據(jù)來(lái)源。
　　從信息溯源看，引入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第6版（IPv6協(xié)議），為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者以及接入網(wǎng)絡(luò)的各類終端提供了極為充足的地址資源。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第4版（IPv4協(xié)議）受地址資源總量所限，多用戶共用一個(gè)IPv4地址的情況相當(dāng)普遍，無(wú)法做到IP地址與上網(wǎng)用戶、訪問行為等數(shù)據(jù)信息一一對(duì)應(yīng)，信息溯源難度極大。我國(guó)僅擁有3.3億個(gè)IPv4地址，與6.3億網(wǎng)民極不匹配。下一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)IPv6協(xié)議將緩解信息溯源難題。一是網(wǎng)絡(luò)地址空前擴(kuò)展。IPv6協(xié)議地址是IPv4的1029倍，IP地址與用戶可以一一對(duì)應(yīng)，做到“雁過留聲、人過留名”。二是支持更多服務(wù)類型。IPv6協(xié)議加入了身份驗(yàn)證、數(shù)據(jù)完整性和保密性選項(xiàng)，安全性更有保障。三是信息溯源方式更加豐富。除了依靠IP地址溯源，還可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合硬件標(biāo)識(shí)地址、用戶行為分析、關(guān)聯(lián)比對(duì)、終端使用習(xí)慣等新信息。比如，2013年7月，深圳交易所通過比對(duì)某些股票賬戶與基金購(gòu)買操作行為的相關(guān)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)10億元賬戶重倉(cāng)的小盤股票和某基金公司的一只基金的投資方向高度重合，通過分析交易雙方的IP地址、開戶人身份、社會(huì)關(guān)系等信息，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)操作。
　　從正在推行的管理制度看，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境會(huì)更加透明規(guī)范。當(dāng)前，我國(guó)正從信息監(jiān)測(cè)過濾、源頭清理、實(shí)名制等方面加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境治理，讓網(wǎng)絡(luò)環(huán)境清朗起來(lái)。主要措施：一是整治黑色產(chǎn)業(yè)鏈和惡意程序。2014年8月，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)電信和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全工作的指導(dǎo)意見》，提出要維護(hù)公共互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，加強(qiáng)木馬病毒樣本庫(kù)、移動(dòng)惡意程序樣本庫(kù)、漏洞庫(kù)、惡意網(wǎng)址庫(kù)等建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全信息共享。加強(qiáng)對(duì)黑客地下產(chǎn)業(yè)利益鏈條的深入分析和源頭治理。重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)金融、電子商務(wù)等領(lǐng)域仿冒網(wǎng)站的監(jiān)測(cè)和判別，強(qiáng)化智能終端、應(yīng)用商店、第三方簽名認(rèn)證管理。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管和查處。2013年9月，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合頒布《關(guān)于辦理利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施誹謗等刑事案件適用法律若干問題的解釋》，明確了在信息網(wǎng)絡(luò)上散布，或者組織、指使人員散布虛假信息，造成公共秩序嚴(yán)重混亂的刑法適用問題。2014年9月，中國(guó)證監(jiān)會(huì)表示，通過論壇、博客、微博、微信、易信、股吧、公司官方網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)媒體發(fā)布、傳播上市公司信息，導(dǎo)致股票交易異常波動(dòng)的，證券交易所將依法核查所涉上市公司股票交易是否涉嫌內(nèi)幕交易或操縱市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)證監(jiān)局進(jìn)行核查。三是對(duì)網(wǎng)站注冊(cè)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)名制管理。要求網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)主體，在注冊(cè)時(shí)對(duì)企業(yè)名稱、法人、駐地、IP地址、經(jīng)營(yíng)范圍、通信方式等關(guān)鍵信息進(jìn)行備案，遵循前臺(tái)自愿、后臺(tái)實(shí)名、嚴(yán)格保密等原則，加強(qiáng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的用戶實(shí)名制管理。2014年7月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布《即時(shí)通信工具公眾信息服務(wù)發(fā)展管理暫行規(guī)定》，即“微信十條”。隨著這些措施的實(shí)施，對(duì)網(wǎng)站和用戶行為的約束會(huì)更嚴(yán)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境會(huì)有較大改觀。
　　充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)這兩只手的作用，做好數(shù)據(jù)開放共享的文章
　　從根本上說，互聯(lián)網(wǎng)金融靠的是數(shù)據(jù)。進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)其健康發(fā)展，關(guān)鍵要突破數(shù)據(jù)開放共享這道“坎”。目前存在的主要障礙：一是商業(yè)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)界定缺失。早在1996年，歐盟就專門發(fā)布《歐盟數(shù)據(jù)庫(kù)指令》，明確“數(shù)據(jù)庫(kù)制作者權(quán)”保護(hù)規(guī)則。1999年，新加坡將著作權(quán)擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)，保護(hù)“任何形式的編纂物”的著作權(quán)。美國(guó)在版權(quán)法之外以侵權(quán)法有限賦權(quán)，保護(hù)權(quán)利人的合法權(quán)利。在這方面，我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一界定。其中，對(duì)構(gòu)成著作權(quán)的商業(yè)數(shù)據(jù)，通過《著作權(quán)法》進(jìn)行保護(hù)，如“中國(guó)知網(wǎng)”、“萬(wàn)方數(shù)據(jù)”。對(duì)不構(gòu)成著作權(quán)但構(gòu)成商業(yè)秘密的商業(yè)數(shù)據(jù)，通過《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》進(jìn)行保護(hù)。但對(duì)除此之外的其他商業(yè)數(shù)據(jù)，在產(chǎn)權(quán)界定上尚無(wú)專門制度，主要靠援引相關(guān)法律原則來(lái)解決爭(zhēng)議。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及，數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)挖掘會(huì)更為深入，這些問題也更加凸顯。
　　二是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)類型繁多，從業(yè)主體龐雜，收集的數(shù)據(jù)五花八門。包括大數(shù)據(jù)分類，不同數(shù)據(jù)口徑之間的銜接，數(shù)據(jù)源之間的整合，數(shù)據(jù)輸出格式，應(yīng)用指標(biāo)涵義、口徑等，都需要明確規(guī)范，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
　　三是公共數(shù)據(jù)不夠開放。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全社會(huì)約80%的公共數(shù)據(jù)掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來(lái)源權(quán)威、代價(jià)高昂、可信度高的數(shù)據(jù)向社會(huì)開放嚴(yán)重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長(zhǎng)期積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費(fèi)高，獲取難度大。
　　“一個(gè)巴掌拍不響”。解決這個(gè)問題，需要政府和市場(chǎng)這兩只手同時(shí)發(fā)力。在政府方面，重點(diǎn)是制定實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，推動(dòng)數(shù)據(jù)確權(quán)，從法律上劃清公共數(shù)據(jù)、商業(yè)數(shù)據(jù)和個(gè)人信息的邊界，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加大公共數(shù)據(jù)開放力度。從全球看，主要國(guó)家紛紛加入政府?dāng)?shù)據(jù)開放之列。全球已有60多個(gè)國(guó)家制定了開放政府?dāng)?shù)據(jù)計(jì)劃。八國(guó)集團(tuán)簽署了《開放數(shù)據(jù)憲章》，歐盟修改了公共部門信息再利用指令，美國(guó)頒布了《政府信息公開和機(jī)器可讀行政命令》等，日本頒布再興戰(zhàn)略，提出開放數(shù)據(jù)。目前，美國(guó)政府?dāng)?shù)據(jù)開放網(wǎng)站（www.data.gov）的原始數(shù)據(jù)文件超過40萬(wàn)種，涵蓋農(nóng)業(yè)、氣象、金融、就業(yè)、交通、能源等近50個(gè)門類。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際上的做法，制定公共數(shù)據(jù)開放的時(shí)間表和路線圖，拆除形形色色的圍墻，把分散在各個(gè)方面的公共數(shù)據(jù)充分利用起來(lái)。
　　在市場(chǎng)方面，重點(diǎn)是建立一整套數(shù)據(jù)交易的制度安排，培育數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)，把海量數(shù)據(jù)中蘊(yùn)藏的巨大價(jià)值激活并充分挖掘出來(lái)。從全球看，數(shù)據(jù)交易正在成為新的潮流。2007年，美國(guó)率先建立世界上第一個(gè)數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)——美國(guó)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)有限公司（Factual.com），以開放數(shù)據(jù)界面（API）和公共下載等方式提供地理、娛樂、教育、醫(yī)療等數(shù)據(jù)在線交易服務(wù)。2009年，美國(guó)大數(shù)據(jù)初創(chuàng)公司InfoChimps成立。2010年美國(guó)微軟公司設(shè)立DataMarket、Azure兩個(gè)數(shù)據(jù)交易平臺(tái)。2012年，日本建立東北醫(yī)學(xué)巨型數(shù)據(jù)銀行，收集居民健康數(shù)據(jù)用于醫(yī)學(xué)研究。我國(guó)也開始嘗試數(shù)據(jù)交易，如2014年北京率先成立中關(guān)村(000931,股吧)大數(shù)據(jù)交易產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)質(zhì)受眾營(yíng)銷聯(lián)盟（UMA）建立旨在推動(dòng)數(shù)據(jù)中間交易的大數(shù)據(jù)平臺(tái)（DMP）。與土地、礦產(chǎn)等其他要素市場(chǎng)一樣，數(shù)據(jù)交易有利于提高資源配置效率，促進(jìn)信息共享，也將為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇。建議鼓勵(lì)設(shè)立各種形式的數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，探索建立數(shù)據(jù)確權(quán)、保護(hù)、估值、定價(jià)等制度，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)數(shù)據(jù)流動(dòng)、共享和開發(fā)利用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。